互联网金融（以下简称“互金”）从这个概念提出已有4个多年头，从余额宝的推出，到招财宝，到各种p2p平台，各类新闻从未停歇。那么，“互金”为什么会这么火，目前的现状以及后期的发展趋势会是怎样呢？

一、“互金”为什么能火？

互联网的本质是一种工具，金融本质是资金业务。金融加上了互联网这个工具，一下子就被引爆了，为什么呢？因为以前对于大众不方便，有了这个工具，大家操作成本降低了。人们知道原来买个货币基金一点也不麻烦，比存银行又快利息又高。理财、投资的门槛降低了，不再是有钱人的特权，谁都可以玩。

银行的业务范围主要以高净值客户为主，究其原因是因为缺乏互联网基因，缺乏底层技术能力，不是不想做的更大。是因为做的更大后成本与收益不成正比。受边际效应影响，银行作为一个服务的供给方没有动力去做普惠。

而互联网，则天生具备面向大众的基因。借助这个能力，金融开始普惠，渐渐地互联网金融火了。

二、“互金”的现状是什么？

金融还是那个金融。金融受监管保护，而工具谁都可以用。银行原来对这个工具的确耍的不怎么样。但银行可以成长，各种研发经费的投入，大量的人才引进。银行已经不是原来那个银行。

互联网仍然还是那个互联网，但互联网公司并不能想银行一样吸收这个能力、金融能力是受限制的。本文认为随着传统金融机构的技术能力增强，互联网金融公司的业务会逐渐被蚕食。

各类P2P公司被严打，支付业务受限制，理财销售渠道关闭，现金贷款业务收拢等等，早就已经反映了这个现实。不难想象，如果银行具备互联网公司的大流量、稳定技术能力之后，会发生什么事情。

三、“互金”未来何去何从？

这个世界上除了政策不允许这个因素外，没有什么事情是不能做的。互联网公司能做的银行都能做，说到底本质上就是成本与收益的关系。但银行能做的，互联网公司未必能做，所以主从低位从来没有发生变化。

那互联网金融公司岂不是没得玩了？也不至于。这里有一个课题，要在监管允许范围内怎么才能玩的飞起。不睬红线，要与银行形成合作关系，而不是竞争关系。竞争那是找死，国家一定站在银行这一边。把这个课题回答好了，那还是有的玩的。

“互金”的商业模式必须不断的进行创新，同时也应该增加一些附加的服务能力，比如资产配置分析、渠道投放能力等。相信未来的“互金”行业还是可以越变越好的。

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