要了解互联网金融，首先要知道互联网金融的发展历程和业务模式等等，才能让我们多互联网金融有一个基本的框架，那么下面就带大家了解一下互联网金融行业。

一、萌芽与发展

1.互联网金融发展的萌芽

随着互联网技术的不断发展，传统金融业务不断地朝线上化发展，银行办公自动化，网络服务自动化，随之出现的就是网络支付，在中国早期的网络支付中，u盾占据了统治地位，我们进行网络支付、转账等交易时，都使用U盾来实现，这属于早一批传统金融线上化的表现。

随着时间与技术的推进，很多互联网公司也开始入手金融行业，比如支付、基金等都开始线上化发展，随着支付宝等金融平台的不断出现，很多服务可以通过这些平台进行定制或者满足人们的一些个性化需求，这使得银行也开始做出了战略的调整，将线下VIP用户可以享受到的定制服务，推向线上，也开始迈出了线上体验服务定制化的步伐，现在我们的招商、农行等各大银行的APP中，都不仅仅只是简单的查看余额，转账交易等功能了，也开始有了股票、基金、智能投顾、电商等等，这也是银行互联网化的体现。银行为什么要做这些，很显然，是因为受到了互联网金融的冲击之后，开启了多元化服务的大门。这时，行互联网化和互联网金融公司涉及金融业务的专业化程度也都相对成熟，接下来我们来看下如何向互联网化演变发展的，传统金融与互金之间又有哪些千丝万缕的关系？

2. 传统金融与互金之间千丝万缕的关系

互联网金融早期并未出现，随着互联网的发展，传统金融中的模式利用互联网技术，将传统金融不断向线上发展，随着技术的不断发展和线上金融制度的不断完善，互联网金融逐渐有了雏形。

这里我们大概总结一下传统金融与互联网金融方面的某些联系，并举例来讲述传统金融与互联网金融之间的演化关系，传统金融和互联网金融业务，两者虽有关系，但并不能完全画上等号，只是其中一种延伸或是表现形式之一。

 传统金融业务中，民间借贷是广为盛行的，那么现在的P2P，就可以说是线下民间借贷转为线上的一种表现形式，将传统接待线上化，有什么优缺点呢？线上的P2P相对于线下来讲，更加利于监管，变的更加合规，不仅如此，而且大大提升了人们借款的效率，到了传统借贷的区域性与时限性，可以福利更多的人群，也可以获得更大的利润。但是线上P2P的发展在未完善之前，也存在诸多的诟病，比如借贷平台的高利率，前期监管不严，在暴利的驱使下小贷平台野蛮增长，也在一定程度上损害了人们的利益，使一些人群陷入网贷中无法脱身。但随着监管落地，使网贷平台与理财平台都在朝着良性循环的方向不断发展。

线下集资的表现形式之一是众筹，项目前期，资金短缺，通过网络众筹来进行资金的收集，同时也是产品面向市场，用户接受程度的一次验证。当然，集资的方式还有很多种，比如私募基金等形式。

 金融网销，也是传统金融业务中，售卖基金，股票等等的一些方式。网络销售的优势是，可以在其中做到去中介化，快速，高效，便捷的进行相关产品的销售。

支付结算就更不用说了，现在出现了大量的第三方支付公司。包括现在的预付款、代付款及存在融资业务所对应的供应链金融，也都相继出现，并不断完善。

3. 我国互联网金融的发展

2005年，出现第一支互联网货币基金，2013年，余额宝诞生，国内第一支通过余额宝，网民大量接触互联网金融，行业慢慢走向了普惠金融的道路，同时，2013年也有大量的其他金融模式出现，因此2013年称为互联网金融的元年。

助力互联网金融兴起的原因有以下几个，首先是网民数量快速的增长"互联网+"成为风口，及统计2011年开始我国网民数量激增，这为互联网金融奠定了基础；其次是PE/VC业务的成熟，为互联网金融早期的快速发展提供了资本支撑，2012年末活跃在大陆的PE/VC机构一大5000多家，自2013年互金行业初露头角，就很快被PE/VE视作新宠；然后，2013年钱荒事件，让余额宝凭借年化6%的收益在市场中占领绝对主导地位，互联网理财成为了人们首选的理财产品；最后是2013～2014年的宽松的舆论环境和金融政策，助力互联网金融的浪潮。这也是互金发展必不可少的几个条件，使得互联网金融朝着多元化模式去发展。

金融网销、智能头箍、众筹、区块链、虚拟货币、消费金融、互联网保险、供应链金融等等都是互联网金融发展的模式，目前各个领域业务模块的发展都十分迅速，再加上我过经济与金融的不断发展，使得我国互联网金融也坐上了高速发展的列车。

二、互联网金融的业务模式之P2P

在生活中，P2P是我们所接触最多的产品，这里就重点讲一下关于P2P的业务模式。p2p也有很多不同的模式业务，但不管何种模式，互金协会在2016年8月的时候，界定p2p只可以作为信息中介存在，从而给p2p平台定性为，网络借贷信息中介机构。近几年p2p飞速发展，它也随之成为了互联网金融的代名词，但大家这里要知道的是，p2p知识互金产品众多业务模式中的一种。

P2P平台的运营模式，借款人有借款需求，可通过p2p平台进行申请借款，借款人可以是公司、可以是个人，平台通过风控给借款人进行风险投资和评估定价，同时发布给投资人进行投资。当募资完成，并给贷款人发放贷款时，三方的合同就成立了。

那么P2P平台与传统金融业务模式相比，有哪些优势和不足呢？如上图所示，在传统业务模式中，融资者进行融资，要形成贷款消费债权，在银行的渠道中，经过专业人士进行打包，再由专业人士进行分组产品，最后出售给基金公司，基金公司会将其包装成为理财产品，投资者进行理财产品的购买，才可以完成整个业务流程。在这个过程中，银行、产品打包分组、基金公司购买、理财产品包装，都需要消耗掉大量的成本，这些成本其实都是投资者的收益。

在传统的理财当中流程繁琐，中介处理过程中消耗大量的利益，这也就是为什么传统理财产品和银行理财产品收益率较低的原因，然而p2p平台则省去了这些中间环节这也是p2p平台收益率很高的原因。当然这些都是在安全的前提下，也有很多用户处于对互联网的不信任，很多人选择了低收益保守的银行理财产品。所以，传统理财中，收益较低，但由于是银行所发布但产品，安全很可靠；互联网金融中的p2p产品，则是收益高，但有时互金公司跑路，倒闭等现象的出现，使得资金安全性无保障，也会让不少用户担心。

互联网金融就是传统金融的网络化和去中介化。但是话又说回来，互联网金融的本质，还是金融，只不过是用互联网将传统金融变得更加轻盈、直接、大众、易懂。

总结一段话来讲的话，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这些清晰的概念告诉大家后，相比大家对互联网金融中的p2p，了解已经相对清晰了。

三、互金业务都绕不开的用户需求

互联网金融的主要业态有很多，如：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、金融网销、互联网保险等。但不管多少种业态，多少种模式，都离不开金融的本质，离不开用户的需求。用户的基本需求又有哪些？基本分为三大类：投资、融资、支付。

我们从这三类需求中来进行用户分类，可分为资金盈余者、资金短缺者和所有的大众。投资所针对的使资金盈余者，他们想要金钱通过不同时间的错配和流通，生成更多的钱；资金短缺者，通过融资来拿到贷款，通过不同时间的错配，来支付利息，并在需要钱的时候，可以及时拿到；第三类则是为了资金流动，是所有人的需求。

不管何种金融模式，不管是p2p、股票、基金、私募、借贷、支付都离不开这三种需求，从最根本的三种需求，我们也可以理解市面上大部分产品的本质。仅需要对号入座即可。这也帮助我们再次温习一下金融的概念，金融即时资金的流动与融通，通过不同的时间来错配，达到最大的效果，让资金的流量和流速来发挥它的最大价值。

通过上面的介绍，我们了解到了互联网金融的基本概念、发展历程、业务模式及用户的基本需求，相信现在大家对互联网金融有了一个全面的认识，金融关系到一个国家的兴衰，不管是哪一方面的金融，国家都必然会进行大力监管，国家政策对金融行业的影响是不可忽视的，想要对金融有深入的了解，大家务必要时刻对国家金融政策保持极高的敏感度，这样更助于我们在金融领域的成长。

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