互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。但是，互联网金融的风险不可小觑。今后的互联网金融行业将何去何从？

电子交易媒介视角的互联网金融支付安全

在当前电商尤其跨境电商活动日益繁荣的时代，互联网支付欺诈现象频出，用户的账户安全、买家卖家信息安全、支付流程安全等问题上，均存在黑客、不法分子的可乘之机。随着区块链技术的发展，虚拟货币和电子记账模式的应用也可能给违法犯罪活动提供销赃洗钱渠道，支付风险监测、识别、预警与拦截是从事互联网金融第三方支付公司需要重点关注的问题。

第三方支付公司必须拿到央行颁发的《支付业务许可证》即支付牌照，才能开展互联网支付业务活动，央行目前不断加大对第三方支付公司的监管处罚力度，存量牌照不断减少、新增牌照申请受限，牌照价格也不断炒高，拥有支付牌照的第三方支付公司被互联网巨头收购已成常态，并利用庞大的资金实力来研发提升支付风险管控技术。

投融资视角的互联网金融产品安全

P2P公司跑路事件层出不穷，投资者血本无归。互联网金融服务机构从资金盈余者手中募集资金，投放渠道包括股权和债权，股权资金用于直接投资于初创公司，以公司未来业绩增长最为投资回报，而债权资金用于间接投资资金短缺者，以借款形式还本付息作为放款回报。近年来，互联网金融服务机构（含P2P、网络小贷、现金贷各类）死伤大半，这是为什么呢？

首先，互联网金融服务机构注册门槛过低。例如传统的小额贷款公司摇身一变可以成为高逼格的互联网信贷平台，在这之前小额贷款公司的业务模式是怎么样的？初高中文化的客户经理、半夜找电线杆贴小广告、为完成业绩赚取提成拼命拉客户放款而不顾款项是否能够收回、打小广告电话借钱的客户信用多半不好......本身文化素质不高的从业人员+粗放型的借贷审核管理模式，如此搬到互联网上，借款人多的是拆东墙补西墙的劣质借款者，互联网信贷平台却无法甄别，资金链断裂是必然。

其次，互联网金融服务机构投资水平不高。大众创业、万众创新的年代，个人和小微企业纷纷拿出漂亮的项目策划书寻求投资人青睐，而其中真正能够产生现金流获得收益的少之又少。一方面互联网平台吸纳投资者资金较为容易，有些理财产品门槛即是百万起投，另一方面又缺乏专业的项目投资调研团队对所投项目进行深入的尽职调查和投资收益分析，被项目虚假的外表蒙蔽，盲目投入，导致回本困难。由于股权投资完全是“一个愿打，一个愿挨”，债权违约还能法院强制执行借款人还款，股权损失完全是资金打了水漂。

最后，互联网金融服务机构的诚信堪忧。如果前两点是互联网金融服务机构有心无力，想做却实力不足做不好，无奈“跑路”，而很多情况下，是“恶意跑路”。互联网金融服务机构主动包装一个不能盈利的项目或不存在的项目，如e租宝，以高回报吸引投资者，募集资金后消失。所谓互联网理财平台的此类项目，通常利用投资者的不专业、不了解，没有向投资者说明项目的详细背景、投资资金如何分配、盈利如何产生等情况，甚至连份像样的协议都没有，纯属于骗子公司、皮包公司。尤其是ICO（首次代币发行），涉及投机炒作、境外募集等一系列投资者驾驭不了风险的理财渠道，陷阱多多。在国家大力打击下，这种现象会减少很多，需要一方面严格约束互联网金融服务机构的业务行为，另一方面加强对民众金融知识的普及教育，帮助树立正确理性的投资理财观念。

互联网金融的大数据+高科技趋势

互联网金融行业的规范和发展，终归依靠互联网巨头来推动。包括由传统金融转型做互联网金融的全牌照集团，如平安系、泛海系，也包括BAT等大型互联网公司，将触角衍伸到“互联网+”的各个领域。

一方面，这些企业资金实力强，人才济济，可以支撑投资额巨大、耗时较长的“高精尖”研发支出。如百度金融以所有百度用户大数据为基础开发出的风险识别控制系统，可以智能追踪监测到借款者在互联网百度渠道留下的所有痕迹，准确判断该借款人的资信状况，不仅能够筛选出优质的借款客户，而且有效杜绝信用不足、恶意套现和欺诈的借款人，使借贷资金健康流动、保值增值。

另一方面，这些企业本身资信等级较高，可以进行多元化资本运作。如京东白条，本身是由京东将资金借给消费者使用，消费者一次购买、分期付款，但是也会造成京东资金沉淀、现金流压力增大。京东依据自身信用发行京东白条ABS产品，在资本市场上销售，及时回流沉淀资金，在消费者信用稳健、京东信用稳健的情况下，消费者还款用于支付京东白条ABS产品投资者的投资回报，形成健康的资金链条，达到满足多方需求共赢的目的。

总结：互联网金融发展的步伐并没有慢下来甚至消沉下去，而是更注重质量与稳定，互联网技术和金融工具的不断研发和创新，都给了这个行业新的机遇与挑战。只要遵守游戏规则，每个互联网金融从业者都能从中抓住机会，收获成长。

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